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國內金融：央行22日舉信用貸款比較行理監事會，預期利率將連四季不動，銀行股淨利差難提升
財訊新聞 2017/06/05 09:06 字體放大分享至FB 分享至Twitter
【財訊快報／李娟萍報導】中央銀行預計於22日舉行第二季理監事會，市場預期利率將連續四季不動。

根據央行公布最新國銀第一季存放款加權平均利率統計，存款利率與去年第四季持平，放款利率季減2 bps，存放款利差來到1.35%的七年半最低。

央行於去年第三季已終結降息循環，但國銀存放利率並沒有跟著止跌，主要是景氣復甦緩慢，使資金需求並未增加，資金太多，無其他去處是主因。

這使得銀利淨差持續下滑，法人認為，根據過往經驗，GDP成長率有明顯回升趨信用貸款比較勢出現後，大約要半年到一年，才會反應到企業資金需求上，推估大約今年下半年國銀放款有機會止跌回升。

法人認為，銀行淨利差要明顯回升，必須等台灣央行啟動升息循環，才可能改善，但依目前景氣狀況，國內最快升息，要等到第四季，甚至可能到明年上半年才有升息動作。在銀行股投資建議上，宜等待台灣與中國景氣有較明顯回升，銀行股基本面改善。老年人負債多後半生日子不好過
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更新: 2017-06-05 10:13 AM 標籤: 新西蘭, 金融, 貸款, 年利率, 老年
【大紀元2017年06月05日訊】（大紀元記者李捫心綜合報導）金融公司Credit Simple本週發布的一份報告顯示，55歲以上的新西蘭人，佔總破產人數的27.8%，比2010年的20.6%上升了7.1%，漲幅超過了三分之一。
報告說，這些接近或超過退休年齡的人，即使不背負數量巨大的信用貸款比較債務，也沒有任何餘錢周轉，一旦家庭或生活中發生意外，比如離婚、意外失業或出現其它財務問題需要緊急用錢，都有可能導致他們破產。
報告還發現，55歲以上的新西蘭人，背負欠款的比例也在大幅增加。他們的房屋貸款，佔房屋貸款總量的28%，平均欠房屋貸款高達32萬1千元。其中奧克蘭人最高，每人平均欠房貸39萬3千多元；達尼丁在10個最高的地區中最低，平均欠款16萬4千多元。

55歲以上 55歲以下
全國 232,000 321,000
奧克蘭 393,229 536,776
惠靈頓 285,553 400,515
漢密爾頓 244,440 353,489
達尼丁 164,701 244,525
年齡在65歲以上、達到退休年齡的人，欠債情況也不樂觀，他們的欠款佔房屋貸款總量的8%，平均每人欠房屋貸款23萬2千元；個人貸款佔個人貸款總量的4%，信用卡透支佔總量的16%。
在信用卡透支一項，65歲以上人的透支額度最高，平均高達1萬1千多元。因為往往年齡越大，信用越好，可透支額度也就越高，儘管65歲以上的債務水平往往都很高；相比之下，18歲的年輕人只能透支1信用貸款比較756元。
巨大欠款迫使奧克蘭人外遷
根據這份報告，一個55歲的人，到現在還有32萬元的房屋貸款需要還，如果他不想退休後還要還貸款，那就意味著在他退休之前，10年內必須把貸款還完，那就是每年需要淨削減貸款額3.2萬元。
按照最低5%的貸款利率計算，一年利率1.6萬元，所以一年總共需要付出4.8萬元來償還貸款。這就需要一個年薪6.5萬元的人，稅後不吃不喝，才勉強能夠付得起貸款。
對於很多奧克蘭人來說，10年內還清近40萬貸款，根本就是天方夜譚。他們只能寄希望於退休時離開奧克蘭，賣掉高價房子還清貸款，再用剩下的錢，在房價較低信用貸款比較的地方，買一套房產安度晚年。
但這種賣房還款的方式，可能只適合於奧克蘭、皇后鎮和陶朗加等高房價地區。對於其它地區來說，55歲還有貸款要還，那前景就很不樂觀。即使達尼丁的人均欠款只有16.5萬元，目前一年要償付的貸款也得達到2.5萬元，才能在10年內付清房屋貸款，而這對很多還賺不到全國平均工資（約4.8萬元每年）的人來說，根本就不可能實現。
靠房吃飯能靠多長時間？
這個報告沒有涵蓋的，還有一種情況，即所謂的反向抵押貸款。據主流媒體報導披露，新西蘭有不少老年家庭，在退休前，為了子女和家庭工作，雖然到退休時勉強還完了房屋貸款，或者是貸款所剩不多，但手裡也沒有存款。所以一旦發生意外生病或發生其它變故，就需要應急用錢，而他們除了房子以外，手裡並沒有應急的現款，他們就只好以房屋作抵押借錢，這就是所謂的反向抵押貸款，銀行或其它金融機構，根據他們房屋的價值，貸給他們一定限額的錢。
還有的老年夫婦，即便沒有什麼大的變故，就是房屋修繕、除草等等日常花銷的增加，也需要現錢；或者如果不想把房屋換成養老村的小公寓，就面臨著必須以反向抵押貸款，來解決生活問題。
不過專家說，這種反向抵押貸款其實非常昂貴，花費遠遠超過房屋貸款。在目前低利率的情況下，一般的中長期固定利率可達到5%，但這種反向抵押貸款利率可高達7.45%-7.8%，是房屋貸款利率的一倍半，再加上申請費和估價費等費用，合起來超過1000元。
根據提供反向抵押貸款服務的Heartland’s公司的網上計算器計算，以一套70萬元的房屋作抵押獲得10萬元貸款，10年後總貸款額就上升到高達21萬7千元，超過原始貸款額的一倍；到了20年後，總貸款額就會高達47萬3千元。
如果利率平穩而房價增長，這也許還不成問題；但如果利率增長而房價持平甚至下降，那這項反向抵押貸款就可能出現問題，被收了房子、終止了貸款。
有不少人質疑這種反向抵押貸款，指其盤剝老年人；也有人認為這種靠房吃飯的作法不划算，說是賣房時付了大量利息，貸款時再次付了高利率，還不如當初不買房、只存錢來的方便；但也有人說，如果算上房價的增值，至少能得個不賠不賺。台新金彰銀走勢兩樣情公股銀恐套牢

2017-06-05 14:59中央社台北5日電

台新金控自5月17日高等法院判決彰銀案勝訴後，股價即一路攀高，今天盤中最高點13.7元，創2年多來新高，反觀彰化銀行股價卻在半年線17.67元之下。

台新金由於高院確認在彰銀案中與財政部有契約關係，要求財政部應支持台新金取得過半一般董事席次，雖然財政部仍可上訴，但市場看好台新金未來可望重掌彰銀經營權，進而有合併彰銀的契機，股價自 5月16日以來，不到 1個月股價大漲近5%，相對於金融類股指數下跌約1.5%，表現強勢。

反觀彰銀股價在公股銀行積極加碼下，雖在4月12日創下今年新高18.8元，但自停止過戶日在4月18日，股價也一蹶不振，近1個月以來都在17.8元之下徘徊。

由於公股銀行包括台灣銀行、土地銀行、兆豐金控、第一金控、台灣企銀今年初以來積極加碼彰銀，買超超過8萬張，每股均價落在18元附近，帳上力挺財政部的代價約新台幣5000萬元，並不便宜。

不過，市場認為，財政部仍將在14日前針對彰銀案提出上訴，並在6月16日召開的彰銀股東常會中取得過半董事席次，短期內彰銀經營權還不會轉移至台新金手中。
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